Это нововведение, по идее, позволит человеку при выходе на пенсию сохранить действительно достойный уровень жизни. Об этом шла речь на конференции «Жизнь: страхование и накопление», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.
На этот раз правительство стремится не обязать работодателя, а скорее заинтересовать его в формировании для своих сотрудников добровольной системы дополнительного пенсионного страхования. Для этого будут созданы некие экономические стимулы, в частности налоговые послабления для компаний, использующих эту схему.
Уверенность в успехе разработчикам Стратегии придает богатый опыт западных стран, где полисы накопительного страхования жизни являются самым востребованным страховым продуктом. В то время как в России такие полисы используют не более 2—3% населения.
По мнению экспертов, развитие этого вида страхования тормозится из-за отсутствия у населения ощущения экономической стабильности в стране. «В ряду таких потребностей, как покупка машины, поездка в отпуск, лечение зубов и т. д., страхование находится далеко не на первом месте, — говорит преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов. — У среднестатистического же европейца все потребности выстраиваются по горизонтали. В 30 лет у него норма — пойти и купить себе место на кладбище. У российского молодого человека приоритеты складываются по вертикали: купить мотоцикл, машину, квартиру, жениться и т. д. И в его приоритетах нет страхования. Поэтому задача страхового сообщества — выступать брокером, посредником между финансами людей и финансами государства».
Налоговые послабления — страховое усиление
Отсутствие достойных налоговых льгот до сих пор остается камнем преткновения в развитии рынка страхования. И пока предприятия, стремясь сократить налоговые отчисления, продолжают платить людям зарплату в конвертах, не стоит надеяться на скачкообразный рост объемов страхования жизни. «Те налоговые послабления, которые были приняты с 1 января 2008 года для корпоративных клиентов, незначительно улучшили ситуацию», — считает генеральный директор СК «Регион-Жизнь» Владимир Долгов. По его мнению, если и можно говорить о каком-то росте данного сегмента страхования, то нужно оперировать другой системой оценки ценностей: значительно снизить единый социальный налог (ЕСН) на заработную плату или освободить от подоходного налога страховую премию.
Напомним, законодательство сегодня четко разделяет страхование жизни в отношении налоговых льгот по уровню рисков на страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью и на накопительное страхование. В отношении первого льготы по уплате подоходного налога с 1 января текущего года освобождены и взносы, и выплаты работодателя. Есть ограничения в части налога на прибыль — это сумма в 15 тысяч рублей в год, определяемая как ее отношение к количеству застрахованных. Раньше эта сумма равнялась 10 тысячам рублей и определялась как 10 тысяч на каждого застрахованного. То есть у работодателя появляется возможность определять ключевым сотрудникам большую сумму. Также освобождены взносы от ЕСН на случай смерти.
А вот в отношении накопительного страхования предприятие получает льготы только в том случае, если договор страхования заключен на срок свыше 5 лет и не предусматривает в течение первых 5 лет никаких выплат, кроме как по риску смерти, а также по пенсионному страхованию, но только в том случае, если страхование пожизненное. «Минус в налоговых нововведениях в пенсионном страховании касается ЕСН, который не уменьшили в отношении заработной платы: выполняя не только свою задачу, но и задачу государства, работодатель вынужден отчислять 26% с этих сумм», — объясняет директор по правовым вопросам СК «Региональный Альянс-Вита» Елена Борисенко.
Что касается частных лиц, то от подоходного налога освобождены только выплаты в пенсионном страховании; в накопительном же налог с полученной страховой выплаты остается.
Надежда только на себя
Также, по мнению страховщиков, препятствует становлению данного вида страхования отсутствие квалифицированных продавцов. «Многие агенты продают “смерть”, и меня это пугает», — говорит генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. По ее словам, они не профессиональны в своем деле не потому что плохие, а потому что еще просто не научились продавать.
«Страховые агенты должны уметь объяснить те нюансы, которые позволяют склонить клиента к накопительному страхованию жизни, — согласен начальник Отдела долгосрочного страхования Санкт-Петербургского территориального управления ГСК “Югория” Юрий Нистратов. — Ведь можно застраховать собственную жизнь по тем или иным рискам и еще вложить деньги в доходные инструменты».
Но главная задача СК в настоящее время — это преодолеть недоверие клиентов к их услугам. «Корпоративные клиенты — директора компаний уверены: главное — заплатить зарплату сотрудникам, а они уж сами вправе решать, что с этими деньгами делать», — делится опытом заместитель директора по страхованию СК «Шексна-Жизнь» Михаил Луганский. «А население, в свою очередь, продолжает уповать на государство — оно уверено, что власти в случае чего ему помогут, — добавляет руководитель Агентства в СПб “Уралсиб-Жизнь” Валерия Цивинская. — В Европе люди адекватно оценивают свою собственную роль в процессе накопления средств, поэтому так серьезно подходят к страхованию жизни».
Доходное страхование