«Для оптимального финансового планирования будущего своих детей необходимо часть накапливаемых средств инвестировать в страхование, так как только данный финансовый инструмент предполагает вашу защиту от непредвиденных обстоятельств». Под этими словами заместителя гендиректора компании «АльфаСтрахование–жизнь» Арташеса Сивкова подпишется каждый, кто хоть
Сегодня на рынке страхования жизни в России работают десятки страховщиков, среди них не только отечественные («Росгосстрах–жизнь»,
И страховка, и депозит
Вы лишь заключили договор страхования, а в ваш виртуальный сейф страховщик уже положил энную сумму денег, достаточных для того, чтобы ваш ребенок лет через пять, а может быть, через 20 (сроки определять вам) получил на них, например, хорошее образование. Ключ к этому сейфу и дает вам страховка вашей жизни в пользу ребенка. Она гарантированно обеспечивает вам главное: несмотря ни на что у вашего ребенка к нужному моменту будут деньги, допустим на учебу в лучшем вузе. И чтобы с вами завтра ни случилось (не дай бог, потеряли трудоспособность или перешли в мир иной) – страховщик выполнит перед вами свои обязательства. Он просто все это время будет платить за вас ваши взносы и начислять на них инвестиционный доход, который к моменту окончания договора выплатит вашему ребенку как выгодоприобретателю вместе со страховой суммой.
Именно это обстоятельство выгодно отличает данное предложение страховщиков и дает ему несомненные преимущества по сравнению, например, с банковским депозитом. Копить деньги в банке тоже стоит, никто не спорит, но кто вам даст гарантии, что уже завтра с вами ничего не случится – что тогда будет с вашими планами по созданию накоплений? В то время как по страховке достаточно только сделать первый взнос, и ваша страховая защита начинает действовать в полном объеме. А значит, при наступлении страхового случая в период действия договора страховщик выполнит свои обязательства по выплатам (зачастую это 100−процентное возмещение страховой суммы).
Можно, конечно, рассматривать вариант покупки полиса рискового страхования жизни в связке с депозитами. Тем более что средние ставки по вкладам (10−11%)
Внимание к исключениям
Прежде чем подписывать договор страхования, стоит внимательно изучить его, особенно ту часть, которая называется «условия страхования». «Страхователь в первую очередь должен обращать внимание на то, как расписаны риски, – считает директор департамента страхования СК ‘РГС–;изнь’ Светлана Агафонова. – И какие предусмотрены по ним выплаты, и самое главное, на условия выплат». Например, в подобных программах компаний выплаты по основным рискам, в том числе по риску смерти, могут быть предусмотрены только по окончании срока действия договора. Более полную страховую защиту можно получить, оформив договор страхования с дополнительными рисками, в том числе от несчастного случая (как для себя, так и для ребенка). Также дополнительно можно предусмотреть незамедлительную страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного родителя, освобождение от уплаты взносов по страховке в случае установления инвалидности или диагноза критического заболевания (инфаркт, инсульт, рак и т.д.).
Но не все компании предлагают столь полный набор рисков. Нелишне будет разобраться и в исключениях по программе: чем их меньше, тем лучше. Например, в компании «Альянс РОСНО жизнь» страховым случаем не признается смерть застрахованного, наступившая в результате самоубийства или покушения на самоубийство в первые два года действия договора; умышленных действий страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового события; участия застрахованного в народных волнениях, забастовках, нарушениях общественного порядка, террористических акциях; совершения застрахованным преступления. Данный перечень исключений по программе у других компаний может оказаться несколько иным и может быть расширен, например, за счет такого исключения, как «смерть застрахованного в результате теракта». Тем самым страховщик, предлагая менее широкую страховую защиту, имеет возможность предложить более низкую цену за страхование.
Конечно, не стоит обманывать страховщика и, подавая заявление на страхование, «забывать» упомянуть об имеющихся проблемах со здоровьем. «При заключении договора застрахованный должен правдиво ответить на все вопросы в заявлении на страхование (со всеми приложениями), – отмечает Светлана Карбацкова, руководитель департамента разработки продуктов ‘Альянс РОСНО жизнь’. – В противном случае, если после заключения договора будет установлено, что страхователь/застрахованный сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе признать договор недействительным (ст.944 п.3 ГК РФ)». Также отказ в выплате возможен при наступлении страхового случая с застрахованным, находящимся в состоянии алкогольного либо токсического или наркотического опьянения, при попытке суицида, управлении транспортным средством без водительских прав.
Впрочем, сами страховщики в случае заключения договоров, особенно на крупные суммы, предпочитает заранее обезопасить себя. Так, при страховании на сумму свыше 1 млн рублей они, скорее всего, предложат лицу, принимаемому на страхование, пройти медобследование (за счет страховщика). Особенно если это человек старшего возраста (начиная с 45 лет).
Цена вопроса
Условия, на которых страхуется жизнь родителя по такому полису, в каждой компании имеют свои особенности, а потому и стоимость полиса всегда будет несколько отличаться в зависимости от полноты программы. Даже если страховая сумма одна и та же, итоговый результат в зависимости от страховщика будет разный. Дело в том, что каждый игрок на рынке дает свой процент доходности – как гарантированной (прописывается в договоре), так и инвестиционной (устанавливается по результатам финансового года и начисляется по полисам). При этом уровень инвестиционного дохода может варьироваться от года к году (в 2006 году доходность составляла от 5 до 13%, при инфляции – 11,9%), но быть не меньше гарантированного (варьируется от 2,5 до 6% в год). Для сравнения: в Великобритании за последние два года дополнительная доходность у различных страховых компаний составляла в среднем 5−5,5% (при гарантированной доходности по договору в 3%) и при инфляции – 2−3%.
Для наглядности рассмотрим конкретный пример: женщина 35 лет заключает договор страхования жизни в пользу ребенка сроком на 15 лет, с тем чтобы к концу срока страхования сумма выплаты составила не менее 500 тыс. рублей. Скорее всего, ей будет предложено застраховаться по двум основным рискам: смерть по любой причине (с отложенной выплатой на момент окончания договора) и риску дожития (выплата к сроку, определенному в договоре). То есть выплата в любом случае придется на момент окончания действия полиса. Но есть нюансы. Например, выплат по риску смерти может быть две: по окончании договора и незамедлительно (такой пункт есть у Fortis). В большинстве случаев возможность такой выплаты можно предусмотреть путем включения в программу соответствующего дополнительного риска.
Опция – освобождение от уплаты взносов при установлении застрахованному инвалидности первой, второй группы с сохранением страхового покрытия на прежнем уровне (т.е. установленной в договоре страховой суммы – в нашем случае это 500 тыс. рублей) – может также входить в основные условия страховки («Альянс РОСНО жизнь») или подключаться отдельно
Страховщик при наступлении страхового события по риску смерти берет на себя обязательство выплаты страховой суммы только с учетом гарантированной доходности, а не инвестиционной, как при дожитии. Учитывая, что уровень гарантированной доходности весьма невысок, сумма к выплате окажется не слишком привлекательной (например, у «Эрго жизнь» – 3%), как в случае выплаты по дожитию, где учитывается и инвестиционный доход (за 2006 год у того же «Эрго» он составил 9,6% )
Как видно из таблицы, стоимость страховки по нашему примеру у различных компаний может варьироваться от 26,6 до 33,4 тыс. рублей в год. Но здесь стоить учесть, что в расчет принимается и уровень гарантированной доходности (чем он выше, тем ниже может быть страховой взнос), и набор рисков.
Лучше всего ориентироваться на более полную страховую защиту, тогда при возможных вариантах развития событий ваша жизнь и здоровье, как и здоровье вашего ребенка, будут наиболее полно защищены. Помимо стандартного набора с защитой по рискам от несчастного случая (как родителя, так и ребенка) желательно, чтобы программа предусматривала единовременные выплаты, освобождение от уплаты взносов в случае получения страхователем группы инвалидности. Вот только платить за такое страхование придется больше. Так, в Чешской страховой компании можно застраховаться по наиболее полному пакету рисков по нашему примеру за 37 тыс. рублей в год при страховой сумме по каждому из рисков в 500 тыс. рублей (стандартный пакет обойдется в 33,4 тыс. в год). Такая страховка предусматривает защиту родителя по риску временной нетрудоспособности в результате НС, по риску смерти по любой причине с немедленной выплатой, освобождение от уплаты взносов при установлении инвалидности и страхование ребенка от несчастного случая. В «Ренессанс Life» страховая защита по нашему примеру с максимально полным набором рисков будет стоить 51,7 рубля в год. В нее будут включены дополнительные риски: первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний, опция «Инвест» (позволяет усилить накопительную составляющую основной программы), инвалидность по любой причине, страхование от несчастных случаев. Стоит также принять во внимание и условия уплаты взносов (в рассрочку, единовременно, в сокращенный срок). Не каждый страховщик согласится принимать взносы ежемесячно либо в сокращенный срок (когда срок уплаты взносов меньше срока действия договора, например, платите вы взносы 10 лет, а договор ваш действует 15 лет, после истечения которых вы и получаете выплаты от страховщика).
Относительно размера объявляемой компаниями фактической доходности за предыдущий год стоить заметить, что точно предсказать результат долгосрочных инвестиций невозможно. «Приведенная информация о дополнительном доходе не должна рассматриваться как гарантия получения определенной доходности в будущем», – заявляют страховщики. Решение о распределении прибыли по итогам года (дополнительной доходности), в том числе на полисы накопительного страхования, принимается каждой компанией по своему усмотрению и зависит от ее финансовых результатов. Обычно клиенты информируются СК о полученной дополнительной доходности, но может быть и так, что компания
Чем раньше, тем лучше
Страховые тарифы для тридцатилетних в страховании жизни будут повыше тех, что предлагаются двадцатилетним. Поэтому молодым родителям такая страховка обойдется дешевле, а значит, имеет смысл оформлять страховку сразу после рождения ребенка. В итоге сможете заключить договор на больший срок, страховые платежи для вас будут менее обременительными, и вы сможете впоследствии инвестировать в ребенка наибольшую сумму.