Ошибки , закрывающие путь к богатству .
Часть вторая .
...Бойкий читатель, возможно, попытается возразить: "Квартира - это не роскошь, а необходимость; кредиты же выдаются под простые , а я собираюсь стать богатым, отдавая деньги в рост на сложные" Но если вы вдруг влезете в ярмо ипотечного кредита, у вас никаких денег не останет вовсе.
Надеюсь , никто всерьез не думает, что банкиры дураки и ничего не смыслят в процентах?
По моим наблюдениям. среди тех, кто брал ипотечные кредиты или подумывает об этом, огромное число таких, кто не в состоянии самостоятельно рассчитать ни общую сумму выплат, ни размер аннуитете ( регулярного платежа). Затео среди тех. кто может выполнять подобные вычисления, желания воспользоваться этой банковской "услугой" встречается значительно реже.
Произведем расчет на пример ипотечного кредита Сбербанка: 18% годовых на 11 лет. Необходимые для этого формулы представлены в таб .
| 1 | сумма кредита | 100000 |
| 2 | годовая ставка , % | 18 |
| 3 | срок погашения, лет | 11 |
| 4 | ставка за период между платежами, % | =В2/12 |
| 5 | платежных периодов | =В3х12 |
| 6 | относительный аннуитет | =В4/100+(В4/100/((1+В4/100)"В5-1)) |
| 7 | абслютный аннуитет | =В6хВ1 |
| 8 | общая сумма кредита и процентов | =В7хВ5 |
В ячейке В1 указана сумма 100000 денежных единиц. Выплаты должны производиться ежемесячно, следовательно , месяячная ставка составит 1.5%(В4), а количество платежных периодов (В5) - 132.
В итоге , ежемесячный платеж составит 1744 ед, а общая сумма выплат в 2 с лишним раза превысит размер полученного кредита.
Резульататы вычислений:
| 1 | сумма кредита | 100 000 |
| 2 | годовая ставка , % | 18 |
| 3 | срок погашения, лет | 11 |
| 4 | ставка за период между платежами, % | 1,5 |
| 5 | платежных периодов | 132 |
| 6 | относительный аннуитет | 0,01744 |
| 7 | абслютный аннуитет | 1 744,42 |
| 8 | общая сумма кредита и процентов | 230 263,16 |
Теперь вопрос на засыпку: если, допустим, другой банк предлагает кредит на 25 лет под 12% годовых, то означает ли это, что его условия мягче?
С языка сорвется "да" - 12% против 18% - но расчет заставляет задать встречный вопрос: "В каком плане?"
Аннуитет поменьше будет - 1053, но вот общая сумма выплат увеличится до 316 тысяч.
Да. кредиты выдаются под простые проценты. По одной причине: большинство должников 0 люди финансово неграмонтные, а потому бедные; они все арвно бы не смогли вернуть долг со сложными процентами.
Если у человека нет 100 тысяч на покупку чего-либо, и он берет эти деньги взаймы, чтобы затем вернуть уже 230- как в первом случае или 316 - как во втором, то маловероятно с него получить 600 с лишним тысяч и, тем более, 1 млн.700 тысяч(1), в которые бы превратился этот займ, будь те 17% ( на 11 лет) и 11%(на 25 лет) сложными.
В Древнем Вавилоне ростовщики охотно давали в долг на слжные проценты, но в те времена сам должник выступал в качестве залога. Большинство из них, в итоге заканчивали свою жизнь рабами. ..
Отсюда жесткое правило: если у вас нет своего жилья - выкручивайтесь из ситуации каким угодно образом, но не с помощью ипотечного кредитования! То же - а даже в большей степени! - относится и ко всем прочим видам потребительских кредитов.
Это не означает, что богатые люди никогда не берут кредитов, в том числе на потребительские нужды. Здесь принцип такой: если вы не можете приобрести что-либо иным способом кроме займа - от приобретения следует отказаться.
Кстати, этот принцип действует и в отношении кредитов на развитие бизнеса: если бизнес не может развиваться без кредитования, значит, впереди его, в любом случае, ждет банкротсвто.
Все вышесказанное относится к распространенным ошибкам, совершаемым на начальном этапе, который из-за этих ошибок сразу становится и конечным.
продолжение