В одном из прошлых выпусков я опубликовала главу из книги Александра Головина «Как стать миллионером в России», которая вызвала бурные дискуссии.
Поэтому сразу оговорюсь, что в рассылке было выражено мнение автора, а не мое собственное. Почему – обязательно скажу сегодня.
Главная мысль, которая была изложена в этой главе – « гарантированный способ остаться бедным – это взять ипотечный кредит и обменять свой будущий труд и будущие деньги на сегодняшние траты»
Поэтому решение квартирного вопроса должно вписываться в общий финансовый план Вашей жизни.
Что Вы хотите решить текущие проблемы или найти способ построить себе финансовое будущее в как можно более короткие сроки?
Комментарий подписчицы:
«В корне не согласна про ипотеку. Такие расчеты применимы к стабильному рынку жилья, где рост цен минимален.
На собственном примере убедилась, что если бы не ипотечный кредит, то сидела бы сейчас с мужем алкоголиком и лила бы слезы о загубленной молодости.
1. Есть досрочные выплаты! Совсем не обязательно выплачивать определенную сумму. Если банк ограничивает в досрочном погашении, то такой банк- "в сад"!
2. Я выплатила кредит вместо 7-ми лет за 3 года. И даже не пыталась посчитать, сколько же я переплатила банку, потому что цена на мою квартиру за три года возросла с 16- тыс до 40 тыс!!!!! Банку я переплатила намного меньше.
И если бы я сидела дальше, пытаясь что-то откладывать, то заработала бы невроз, а не крышу над головой.
В результате того, что я год откладывала на первичный взнос (хотелось кредит поменьше), я оказалась не в 2-х комнатной , а в 1-комн. квартире. Зато у меня СВОЯ квартира.
Для примера у меня есть знакомая семья, которые тоже на тот момент пытались решить жилищную проблему. Они - противники кредитов. Результат:
-заработок у них намного больше моего,
-позволяют они себе меньше, чем я, т.к. львиная доля их заработка откладывается на приобретение жилья.
-они ДО СИХ ПОР живут на съемной квартире.
А вы говорите ипотека - это зло:(
С уважением, Алена»
Какие цели решала подписчица? О какой сумме кредита шла речь? Какие были возможности погашения? И что сделано ради будущего и была ли в плане финансовая независимость? Какой резерв времени у нее есть на построение финансовой независимости? Сложно сделать расчет, если не знаешь ситуации.
Но в этой ситуации есть плюс – умение оценить свои возможности в данной семейной и финансовой ситуации и готовность взять на себя риск . Здесь , видимо, была сильная «мотивация «ОТ» - избавиться от мужа, который стал сильным препятствием .
Поэтому – каждый решает сам, подходит ему этот способ или нет, оценивая свои реальные возможности.
К мнению «о стабильности рынка».
Вот пришло письмо из Испании .
Как Вы считаете в Испании –стабильный рынок жилья?
«Здравствуйте Галина . Читаю Ваши рассылки с удовольствием, и вот решила с Вами посоветоваться. Живу с семьей В Испании уже 7 лет, не разбогатели и особой стабильности тоже не ощущаем так, что ни Америка, никакая Европа не спасет это точно.
Работать здесь надо много и тяжело, вот уже 7 лет снимаем квартиру, по 400 евро в месяц, не считая коммунальных услуг, да и переезды с одной квартиры на другую надоели, и вот хозяйка квартиры которую снимаем, предложила нам ее купить.
Конечно, денег таких мы не накопили, так, что нужно оформлять в банке ипотеку, и выходит должны мы будем ежемесячно в течении 30 лет платить 730 евро без коммунальных услуг, это огромные деньги для нас , но муж убеждает , что мы выбрасываем деньги на ветер, оплачивая аренду, а так будем платить за свое "почти", потому что свое будет через 30 лет. Вот сижу и думаю, как поступить?»
Так что брать кредит на жилье сложно не только у нас, но и в стабильных экономиках. И все зависит от того, насколько Вы готовы к таким ежемесячным платежам, и есть ли другой способ решить эту проблему?
Вот еще одно письмо – из Эстонии
Добрый день Галина .
по поводу ипотеки у вас очень однобокий взгляд.
Ситуации бывают разные, и возможно, в текущих условиях в России ипотека - это зло .
Давайте рассмотрим другие ситуации.
Эстония, 2005 год.
Квартира стоит от 30 до 50 тысяч евро.
Проценты по кредиту - меньше 3 в год. соответственно ежемесячный платёж при 30-летнем сроке кредита - от ста с небольшим до двухсот евро.
Аренда того же жилья - стоит ощутимо дороже, скажем, от двухсот до четырёхсот евро.
Выбор большинства людей - если есть возможность взять кредит - покупать квартиру в кредит.
Эстония, 2007 год.
Те же самые квартиры удвоились в цене, то есть цены от 50 до 100 тысяч евро.
Проценты по кредиту - 5 с хвостиком, ежемесячный платёж - от 300 до 550 евро.
Аренда тоже подорожала, но не настолько, как цена кредита. скажем, теперь за квартиру спрашивают от 250 до 600 евро.
Ситуация на рынке недвижимости нестабильная - кто-то ждёт обвала цен из-за возросших платежей по кредитам, которые стали некоторым недоступны, из-за чего квартиры попадают в вынужденную продажу.
Предложения на рынке - полно, спрос есть, но не такой высокий, как в 2005, когда сметалось ЛЮБОЕ жильё по рыночной для тех времён цене.
Брать ли квартиру в кредит сейчас - надо десять раз подумать и всё взвесить.
А те, кто брали кредит в 2005-м - сейчас в шоколаде, имеют запас денег тысяч в 20-30 евро на чёрный день, продавай квартиру и пользуйся.
или просто сдавай в аренду, если лишняя квартира, и отдавай кредит.
Что происходит в России - да то же самое. С процентом порядка 10 годовых ипотека эта получается достаточно дорогой, да.
Тут надо сравнивать платёж по кредиту с размером арендной платы за то же самое жильё, и оценивать перспективы роста цен на жильё и на аренду, а так же свои финансовые возможности.
А через пару лет, или через 10 лет, ситуация может измениться, проценты по кредиту упасть, и ипотека для кого-то станет разумным делом.
Особенно если она попадёт под какую-нибудь программу, ну вроде государство оплачивает молодым специалистам часть процентов, или что-то типа того. Серж»
Комментирую :
«Выбор большинства людей» – это жесткий просчет своих возможностей.
«Брать квартиру сейчас – надо хорошенько подумать » - значит иметь навык чувствовать рыночную ситуацию. Он у всех есть?
«А те, кто брали кредит в 2005-м - сейчас в шоколаде, имеют запас денег тысяч в 20-30 евро на чёрный день, продавай квартиру и пользуйся. или просто сдавай в аренду, если лишняя квартира, и отдавай кредит» -
опять же просчет конкретной ситуации. И как, простите , продать квартиру , в которой живешь?
Практическое большинство тех, кто хочет брать ипотеку – это для того, чтобы решить свою жилищную проблему , а то, о чем говорите Вы – это часть финансового плана стать богатым и использовать те возможности, которые есть на рынке.
В книге А. Головина , главу из которой мы с Вами обсуждаем , ипотека рассматривается как потребительский кредит.
И об этом написали мне многие:
«Здравствуйте.
Полностью согласен- потребительские кредиты вредны. Но бизнес нужно развивать с помощью кредитов. Если кредит поможет мне от бизнеса получать дополнительный доход, который перекроет все платежи по кредиту, то кредит этот полезен. С уважением, Сергей
«Все передано правильно и доходчиво.
Про кредитование надо, конечно, больше информации. N »
«Полностью согласен. Наши ипотечные и другие виды кредитов это реальное обдирание народа. Надо с этим как то бороться, но на Законодательном уровне. Но это все равно не освобождает самих людей от ответственности.NN."
Что касается решения вопроса на Законодательном уровне, то в статье от 14 ноября в газете «Новые известия» я прочитала, что условия ипотечного кредитования смягчаться в России не будут, и надеется на то, что кто-то что-то для нас их изменит – не в моих правилах.
Лучший способ всегда надеется на себя. И когда в экономике что-то начнет меняться, Вы просто окажетесь готовы к этим изменениям!
Так что же делать?
Еще одно письмо цитирую.
«Здравствуйте Галина , подписался на вашу рассылку и читаю её с большой охотой, но статья про ипотеку вызвала ряд вопросов. Их я изложу в повествовании, так как одни вытекают из других.
Написано: делайте что угодно только не берите кредит - что делать? Копить? Но ведь это не реально 1 комн. Квартира у меня в городе стоит 1200 тысяч рублей за сколько времени эту сумму возможно накопить при моей зарплате в 20000.конечно ясно, что если откладывать половину то ровно за 10 лет, это если положить деньги в банк под простые проценты под 10 годовых.
Если считать, что инфляция равна 10% в среднем за 10 лет.
Еще в расчетах, указанных в статье не учитывается неизменный рост цен на недвижимость, неизвестно, на сколько вырастет стоимость данной квартиры за 10 лет. Поэтому расчеты, приведенные в рассылке не совсем верны.
Так почему же вы совсем не рекомендуете брать ипотеку?»
Так что же делать?
Уважаемый подписчик ! В начале обсуждений я Вам сказала, что у меня есть свое мнение по ипотеке.
• Все зависит от Ваших целей и возможностей.
Откладывать на квартиру, ничего не меняя – работая на той же работе и с тем же окладом – так сказать, « в час по чайной ложке» - то проблему действительно не решить. Инфляция все съест.
Если Ваша цель - только решить свои текущие проблемы жилья, и Вы не задумывались о построении своего собственного стабильного финансового будущего , то решать квартирный вопрос при помощи ипотеки можно только в том случае, если Вы можете выплачивать долг «правильно».
Что это значит?
Это значит иметь такую сумму свободных средств ежемесячно , которая позволит половину платить банку в размере ежемесячных платежей , а половину – откладывать на будущее.
Почему? Потому что 10-20-30 лет – слишком большой срок, чтобы потратить его только на выплату долгов и не позаботиться в это время о своем будущем.
Как это может быть возможно? Если у Вас серьезный доход и есть перспективы его роста.
К сожалению , практика показывает, что большинство тех, кто сегодня берет ипотеку, платят у что кредит – 50-60% дохода своего дохода. И даже используя навыки ведения бюджета , о которых рассказывается в моей книге « про деньги из тумбочки » , надо искать возможности увеличения дохода.
Отсюда и ситуация с возвратом кредитов удручающая. Почитайте газеты, если не верите.
Если у Вас нет такой возможности откладывать столько же , сколько отдали банку, то Вам будет трудно.
Прибавьте сюда еще тот момент, что , переехав, Вам обязательно захочется сделать ремонт, купить мебель , и на все это понадобятся деньги.
Поэтому постоянно будет стоять вопрос дополнительного источника дохода и желания увеличить свой доход.
И вот здесь задача будет непростая .
Знаете почему? Потому что учиться зарабатывать – значит пробовать себя , значит сознательно идти на риски, а Вы в данный момент , когда у Вас есть ежемесячные платежи ,не можете себе позволить рисковать.
И как сказал когда-то Алан Аксельрод – «трудно рисковать , когда думаешь о незалеченной пломбе или оплате за колледж для ребенка» , то применительно к нашей ситуации я бы продолжила – когда надо платить банку половину своей зарплаты, и которую Вы будете бояться потерять.
Именно поэтому Александр Головин сказал , что чтобы стать богатым, надо найти другие способы решить эту проблему. Он предвидел эту ситуацию. Правда, какие способы надо искать – он не сказал.
Способы есть разные .Но почти все из них расчитаны на помощь других людей ( родителей, жены, мужа , родственников - где так или иначе ущемляются права другого человека, решившегося на эту помощь).
Возможно то, что я сейчас скажу, Вам не понравится , потому что это не вписывается в Ваши сегодняшние планы и в то, что Вы умеете делать, но это не значит , что это не действует и не работает.
Способ изменить ситуацию в свою пользу - это научиться зарабатывать.
Для тех, кто не очень верит в свои силы и способности стать богатым – хотя бы научиться зарабатывать так, чтобы отдавая долг , иметь возможность что-то положить на сберегательный счет,
а для серьезных и амбициозных людей – потратить часть своего жизненного времени и согласиться на временные лишения и неудобства из-за отсутствия собственного жилья , научиться зарабатывать так, чтобы купить квартиру за свои деньги , а не заемные.
Вот это то, что я хотела Вам сказать сегодня.
А Вы думайте !
Галина Острикова