Первая универсальная цель - это ваши пенсионные накопления. Если вы не позаботитесь об этом, вы можете рассчитывать только на государственную пенсию. На момент написания этой книги это примерно 80 долларов в месяц, начиная с 60 лет. При этом пенсионный возраст планируется повысить, поскольку количество пенсионеров увеличивается, и в казне нет денег даже для выплаты этой, прямо скажем, чрезвычайно скромной пенсии.
Вы хотели бы в старости жить в нищете? Полагаю, что нет. Тогда вам нужно позаботиться о том, чтобы обеспечить себя в эту пору жизни. Какие для финансовой цели надо указать параметры? Правильно: сколько денег нужно и к какому сроку. Ответьте для себя: когда вы планируете уйти на пенсию? Сколько денег вам необходимо для того, чтобы обеспечить себя в этот период жизни? Отвечая на эти вопросы, вы уже имеете громадное преимущество; большинство людей вообще не задумываются о том, что эту задачу нужно решать.
Вторая универсальная цель - жилье. Время бесплатной раздачи квартир давно в прошлом, и каждый, у кого нет квартиры, будет вынужден ее купить по рыночной цене. Если у вас не будет денег - значит, у вашей семьи не будет дома.
Третья общая для многих людей цель - это обучение детей. Скорее всего, высшее образование для ваших детей будет платным, и к тому времени, когда детям придет пора получать образование, в семье должны быть необходимые для этого деньги.
Последняя общая для многих людей цель - это наши мечты. У каждого из нас есть мечта, которую хотелось бы претворить в жизнь. Это может быть покупка дачи или футбольной команды, восхождение на Эверест или покупка личного самолета - мечты у всех разные. Чтобы реализовать вашу мечту, вам тоже потребуются деньги.
Итак, капитал размещается надежно - что значит с невысоким риском, а значит, и с низкой доходностью - примерно в 5% годовых. Зная необходимый размер пенсии (300 долларов в месяц) и доходность, с которой размещен капитал, мы можем вычислить, какого же размера капитал необходимо для этого накопить.
Человеку нужно получать
300 долларов х 12 месяцев = 3.600 долларов в год
в виде процентов с капитала. Для этого необходимо к 50-летию накопить капитал размером в
3.600 / 0,05 = 72.000 долларов.
30-летнему человеку до пенсии, на которую он собирается уйти в 50 лет, остается 20 лет, или
20 х 12 = 240 месяцев.
Чтобы к моменту ухода на пенсию иметь капитал в 72.000 долларов, ему необходимо каждый месяц сберегать
72.000 долларов необходимо / 240 месяцев до пенсии = 300 долларов ежемесячно.
Вот итог наших расчетов: для того, чтобы обеспечить себя через 20 лет пенсией в 300 долларов, человеку необходимо сберегать ежемесячно 300 долларов. Подчеркну: необходимо с сегодняшнего дня, ежемесячно сберегать 300 долларов из своего текущего дохода, и так поступать постоянно на протяжении ближайших 20 лет. Тогда человек сможет через 20 лет обеспечить себя пенсионным доходом в размере 300 долларов в месяц.
Понимаете? Если вы хотите через 20 лет отойти от дел, вам уже сегодня совершенно необходимо заботиться о том, чтобы обеспечить себя в то, казалось бы, такое далекое время! При этом денег для решения этой задачи нужно очень много уже сейчас.
Обратите внимание: получается, что сколько вы сегодня сможете откладывать ежемесячно на свою будущую пенсию, таков и будет ее размер через 20 лет. Желаете иметь пенсию 800 долл. ежемесячно? Сберегайте такую же сумму каждый месяц на протяжении ближайших 20 лет, и достигните своей цели.
Вы говорите, что у вас совершенно нет денег на это? Извольте - тогда ваша пенсия будет равна нулю; здравствуй, нищая старость. Если это вам не по душе, нужно найти деньги сейчас, чтобы обеспечить себя в будущем.
Но у меня есть хорошая новость - сделанные выше пенсионные расчеты не точны; для того, чтобы получать пенсию в 300 долларов, нужно будет инвестировать не 300 долларов ежемесячно, а меньше. Меньше потому, что в этих упрощенных расчетах не учтены процентные доходы, получаемые от накапливаемых вами средств. Эти доходы позволят инвестировать не 300 долларов, а меньше.
Однако есть и плохая новость. Мы сейчас говорили только о пенсии; есть еще задача купить жилье и обучить детей, да и мечту хочется реализовать. Эти задачи тоже требуют денег. Кроме того, не забывайте про инфляцию - она будет серьезно осложнять процесс накопления, постоянная обесценивая ваши сбережения. Вероятно, человеку из нашего примера все же придется инвестировать ежемесячно 300 долларов или даже больше для того, чтобы достичь своих финансовых целей.
Если у вас есть цели, их нужно достигать. Достижение финансовых целей означает в конечном итоге накопление нужной суммы к нужному сроку. Если денег этих у вас нет, задумайтесь - а где взять? Если у вас нет заморского дядюшки, который завещал вам пару нефтяных вышек, выход у вас один. Какой? Да очень простой и понятный - решать все свои финансовые задачи самому.
Согласитесь, что ваш пенсионный капитал не возьмется из ниоткуда к нужному вам сроку; его нужно самостоятельно накапливать на протяжении длительного времени. Источник для этих накоплений один - ваш текущий доход; ведь других источников дохода у большинства людей просто нет. Поэтому вам обязательно нужно часть своего текущего дохода не тратить, а сберегать для того, чтобы накопить нужного размера капитал.
Стало быть, у вас два выбора - либо навести порядок в своих деньгах и обеспечить себе финансовое благополучие, либо закопать голову в песок и пустить финансовую жизнь на самотек.
Надеюсь, вы выбираете первое. Согласитесь - тогда надо действовать. Вам(!) действовать.
|
Видеосеминар "Финансовая грамотность" - 2 DVD диска, 3 часа видео Покупатели о семинаре Здравствуйте Владимир! Игорь igorfarm@optima.com.ua, Днепропетровск |
Автор: Владимир Авденин