Где и как застраховать свою жизнь
Страхование жизни в России не развито. Это признают и финансовые власти, и участники страхового рынка. Причины, правда, те и другие называют разные: представители регулирующих структур говорят о том, что долгое время этот рынок использовался только для увода доходов компаний от налогообложения, а эксперты страховых компаний — о том, что рынок страхования жизни слишком активно «зачищали» в последние годы от нежелательных участников. Так активно, что мало кто «в лавке остался».
Тем не менее, объемы страхования жизни постепенно увеличиваются, правда, не так быстро, как этого хотелось бы самим участникам рынка. Немаловажную роль играют при этом два фактора: во-первых, рынок «двигают» крупные корпорации, которые страхуют своих сотрудников в обязательном порядке, обычно по имиджевым соображениям. Дело в том, что их партнеры из числа ведущих иностранных компаний просто не понимают, как может работать фирма, в которой не застрахована хотя бы жизнь топ-менеджеров. В глазах «западников» это показатель очень низкой корпоративной культуры, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Второй «двигатель прогресса» — тот факт, что среди россиян формируется так называемый «верхний эшелон среднего класса»: слой достаточно зажиточных людей, которые озабочены проблемой планирования наследства и проблемой обеспечения своих родных на случай своей смерти. Страхование жизни в этом отношении — весьма эффективный способ решения проблемы. Особенно, если учесть, что застраховаться можно на достаточно большую сумму, а ежемесячные выплаты при этом особо отягощать семейный и личный бюджеты не будут: тарифы у большинства компаний по программам страхования жизни не превышают 1—1,2% от общей суммы страховки.
Один из самых актуальных вопросов, которые возникают при страховании жизни — как выбрать компанию, которой можно доверить не только свои деньги, но и судьбу своих близких — ведь именно им будут производиться впоследствии страховые выплаты? Эксперты советуют, прежде всего, обращаться в крупные компании с хорошо известными именами и хорошей кредитной историей. Даже в случае, если предложенные ей условия, на первый взгляд, покажутся вам менее комфортными, чем условия, предложенные средней или просто маленькой страховой компанией. Крупных страховщиков следует выбирать хотя бы потому, что страхование жизни по определению является очень «длинным» бизнесом, связанным к тому же с необходимостью формировать значительные резервы под страховой портфель, и с необходимостью рефинансировать сам этот портфель. Как показывает опыт, решение таких проблем по плечу только крупным компаниям.
Когда компания выбрана, очень важно определиться с тем, какие страховые случаи должны быть прописаны в страховом договоре. Здесь, как поясняют аналитики, обычно скрывается «засада»: россияне, еще не привыкшие к такой сложной услуге, как страхование жизни, чаще всего концентрируют свое внимание на размере страховой суммы и на том, какие ежемесячные платежи они должны совершать. Между тем, куда более важным является то, как прописаны в договоре страховые случаи: при каких условиях выплаты являются обязательными, а когда их вообще не будет. Собственно, полнота этого перечня и является «вопросом цены» или, точнее, ответом на вопрос, за что мы платим. Если список условий наступления страховых случаев жестко ограничен, то самые невысокие тарифы уже не так привлекательны.
Третий совет: отправляясь заключать договор по страхованию жизни, учтите — вас могут «завернуть», если страховая компания найдет ваш случай слишком рискованным. Главным критерием риска, конечно, является состояние здоровья человека, а также его финансовое положение — размеры его доходов, и – что не менее важно — стабильность его доходов.
Компания может отказаться выписать страховой полис на значительную сумму потенциальному клиенту, который начал получать высокую зарплату только месяц назад, а до этого его доходы оставляли желать лучшего. Точно так же подозрения может вызвать клиент, часто меняющий работу, в этом случае присутствует риск легкой потери и самой работы, и связанных с ней доходов.
Кроме этого, есть уже упомянутые выше «медицинские» и возрастные ограничения. Практически во всех программах страхования и у всех участников рынка действуют следующие правила: устанавливаются ограничения на возраст застрахованного лица — в среднем от 5 лет до 60 лет — и ограничения по медицинским показателям: на страхование не принимаются лица с хроническими, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, инвалиды I и II группы, ВИЧ-инфицированные. Так что, если — не дай Бог — знаете за собой такие напасти, как вышеперечисленные заболевания, лучше даже не обращайтесь за страховым полисом. Чтобы зря не расстраиваться и не сетовать на «бездушную» компанию.
Наконец, четвертый совет — не столько общий, сколько конъюнктурный. Помните, что договоры по страхованию жизни в большинстве случаев заключаются на «длинные сроки». Теоретически, конечно, можно застраховать на один год, однако на практике так поступают единицы. А если речь идет о 10, 15 или 20 годах страхования, то разумно уберечь будущие выплаты от валютных рисков. Поэтому эксперты советуют заключать договора по валютным страховым схемам: конечно, рубль пока растет, однако будет ли он демонстрировать такую же жизнестойкость через 10, 15, а уж тем более 20 лет — большой вопрос.
Читайте материалы по теме
- Финансовая "линия жизни"
- Мал процент, да дорог
- Как часто Вы задумываетесь о своем будущем?
- А Вы хотите изменить свою ситуацию?
- Как это работает? Пример накопительной программы со страховой защитой
- Почему в России с недоверием относятся к страхованию жизни?
- А Вы знаете, сколько денег вам нужно?
- А задумывались ли Вы о вашем финансовом будущем?
- В чем отличие страховых накопительных программ от банковских?
- История развития личного страхования
- Страхование жизни
- Какую вы ждете старость?