Закон о микрофинансировании: экспертный анализ
По данным Российского микрофинансового центра, более 400 тысяч представителей малого бизнеса сегодня пользуются услугами микрофинансовых организаций.
Кому необходим закон о микрофинансировании?
Развитие рынка микрофинансирования происходило с конца 90-х годов достаточно быстро, но, в общем-то, стихийно. Складывались определенные модели, появлялись коммерческие и некоммерческие МФО, отрабатывались различные схемы — к примеру, индивидуальное и групповое кредитование. В то время это был единственный разумный вариант — самоорганизованное развитие рынка в соответствии с теми потребностями, особенностями и спецификой, деловой этикой, которая существовала в России и отличала ее от других стран. Копировать чье-то законодательство о микрофинансировании было бы ошибкой — есть масса примеров, когда попытки регулировать рынок исходя из умозрительных представлений о нем не заканчивались ничем хорошим.
Но начальный этап пройден, на рынке сформировались определенные модели, и потенциал стихийного роста он исчерпал. Серьезные инвестиции не пойдут в сектор, где нет специального регулирования. Регулирования, которое сегодня обеспечивает Гражданский Кодекс, достаточно, чтобы вести эту деятельность, но недостаточно для того, чтобы заинтересовать крупных институциональных инвесторов. Таким образом, закон необходим, в первую очередь, для того, чтобы создать благоприятную среду для обеспечения дальнейшего развития этого рынка.
Что дает закон?
Во-первых, мы определим на уровне законодательства, что такое микрофинансовая услуга. В суммовом выражении это услуга в размере до одного миллиона рублей. Цифра эта взята из международной практики, где под микрозаймом понимается кредит в размере до 300% ВВП на душу населения. В России это как раз примерно миллион рублей.
Во-вторых, закон определяет, кто может вести микрофинансовую деятельность. В общем-то, закон в этом плане разумный, и никак не ограничивает формы участников рынка. Понятие деятельности и субъектов деятельности нужно для того, чтобы можно было организовать учет ее масштабов и специальные меры поддержки. К примеру, Центральный Банк, имея на руках это определение, сможет создать некий спецрежим стимулирования микрофинансовой деятельности в банковском секторе. Более того, единая статистика необходима, чтобы принимать понятные управленческие решения по поддержке этого рынка. Ведь сегодня мы не видим всего рынка МФО. Мы понимаем его на экспертном уровне, на уровне опросов примерно 30% рынка, но мы не имеем единой статистики, как, например, ЦБ в банковском секторе.
Третья задача закона — создание специального регулирования для МФО, не привлекающих депозиты населения. Это регулирование не носит запретительного характера, оно не будет избыточно ограничивать деятельность МФО, поскольку микрофинансовая организация не привлекают депозиты населения.
Но главная задача — стимулировать развитие этого рынка. Во-первых, за счет привлечения инвестиций. Во-вторых, за счет увеличения масштабов государственной поддержки. В-третьих, за счет повышения степени защищенности самого клиента, так как закон устанавливает правила и требования к МФО в отношении защиты прав потребителя. Закон требует, чтобы все правила предоставления микрозаймов были публичными, чтобы потенциальный заемщик мог ознакомиться с ними до получения займа. Информация об условиях предоставления займа — эффективная ставка, комиссии — также должна быть доведена до заемщика до предоставления средств.
Что же такое микрофинансирование и кому оно нужно?
Микрофинансирование – это предоставление небольших кредитов и других финансовых услуг всем тем, кто не охвачен обычными банковскими услугами. Микрофинансирование является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес.
В мире микрофинансирование существует и развивается больше тридцати лет. ООН объявила 2005 год годом микрофинансирования, а в 2006 году Мухаммад Юнус, создатель Грамин-Банк из Бангладеш, получил Нобелевскую премию мира за «предоставление возможности микрокредитования безземельных бедняков и поднятие уровня жизни миллионов жителей Азии».
В бедных странах, таких как Бангладеш, микрофинансовые организации играют очень важную роль, выдавая сотни тысяч кредитов и создавая для их получателей в буквальном смысле возможность заработать себе на жизнь. В более развитых странах микрофинансовая деятельность устроена иначе, речь идет о более крупных кредитах, предоставляемых с целью поддержки тех или иных уязвимых социальных групп или определенных видов деятельности.
В России первые микрофинансовые организации появились в середине 90-х годов. В настоящее время этот сектор уже достаточно сложился и так же имеет ряд специфических особенностей по сравнению с другими странами. Одной из таких особенностей является то, что микрофинансовая деятельность у нас является частью более широкого рынка финансовых услуг для малых предприятий.
Так же до недавнего времени микрофинансирование не было до конца вписано в систему правового и государственного регулирования, а его значимость еще не до конца признана общественным сознанием.
Российский подход к микрофинансированию
За последние десять лет микрофинансирование стало одним из важным элементов финансовой системы страны: сформировались его организационные основы, определены основные правовые формы деятельности, существует несколько разновидностей кредитных продуктов. Это:
- небольшие экспресс-кредиты без обеспечения;
- кредиты под поручительство;
- кредиты под обеспечение (чаще всего автомобиль, а так же оборудование, произведенные товары).
На 1 января 2008 года рынок микрофинансовых услуг в части предоставления займов оценивается на уровне 25-27 млрд. руб., из которых 54% - займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 35% - на потребительские нужды. При этом 80% займов выданы со сроком погашения до года.
По оценке Российского микрофинансового центра, в течение последних 6 лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, число заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 миллионов человек. В настоящее время количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства составляет более 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе составляет 60 тыс. рублей при уровне просрочки по микрозаймам 3%.
На сегодняшний день сложилось несколько типов микрофинансовых организаций:
- Организации, берущие начало от программ иностранного происхождения;
- «Государственные» и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства;
- Кредитные кооперативы;
- Некоторые коммерческие банки.
Основными получателями микрокредитов в России являются небольшие: предприятия (чаще всего мелкие рыночные торговцы), берущие регулярные кредиты под закупку товара; малые предприятия сферы услуг и производства (кредиты на сезонные и непредвиденные расходы); предприятия, чей бизнес не укладывается в стандартные схемы анализа экономического положения.
Развитие рынка микрофинансирования происходило с конца 90-х годов достаточно быстро, но, в общем-то, стихийно. Складывались определенные модели, появлялись коммерческие и некоммерческие МФО, отрабатывались различные схемы — к примеру, индивидуальное и групповое кредитование. В то время это был единственный разумный вариант — самоорганизованное развитие рынка в соответствии с теми потребностями, особенностями и спецификой, деловой этикой, которая существовала в России и отличала ее от других стран. Копировать чье-то законодательство о микрофинансировании было бы ошибкой — есть масса примеров, когда попытки регулировать рынок исходя из умозрительных представлений о нем не заканчивались ничем хорошим.
Но начальный этап пройден, на рынке сформировались определенные модели, и потенциал стихийного роста он исчерпал. Серьезные инвестиции не пойдут в сектор, где нет специального регулирования. Регулирования, которое сегодня обеспечивает Гражданский Кодекс, достаточно, чтобы вести эту деятельность, но недостаточно для того, чтобы заинтересовать крупных институциональных инвесторов. Таким образом, закон необходим, в первую очередь, для того, чтобы создать благоприятную среду для обеспечения дальнейшего развития этого рынка.
Что дает закон?
Во-первых, мы определим на уровне законодательства, что такое микрофинансовая услуга. В суммовом выражении это услуга в размере до одного миллиона рублей. Цифра эта взята из международной практики, где под микрозаймом понимается кредит в размере до 300% ВВП на душу населения. В России это как раз примерно миллион рублей.
Во-вторых, закон определяет, кто может вести микрофинансовую деятельность. В общем-то, закон в этом плане разумный, и никак не ограничивает формы участников рынка. Понятие деятельности и субъектов деятельности нужно для того, чтобы можно было организовать учет ее масштабов и специальные меры поддержки. К примеру, Центральный Банк, имея на руках это определение, сможет создать некий спецрежим стимулирования микрофинансовой деятельности в банковском секторе. Более того, единая статистика необходима, чтобы принимать понятные управленческие решения по поддержке этого рынка. Ведь сегодня мы не видим всего рынка МФО. Мы понимаем его на экспертном уровне, на уровне опросов примерно 30% рынка, но мы не имеем единой статистики, как, например, ЦБ в банковском секторе.
Третья задача закона — создание специального регулирования для МФО, не привлекающих депозиты населения. Это регулирование не носит запретительного характера, оно не будет избыточно ограничивать деятельность МФО, поскольку микрофинансовая организация не привлекают депозиты населения.
Но главная задача — стимулировать развитие этого рынка. Во-первых, за счет привлечения инвестиций. Во-вторых, за счет увеличения масштабов государственной поддержки. В-третьих, за счет повышения степени защищенности самого клиента, так как закон устанавливает правила и требования к МФО в отношении защиты прав потребителя. Закон требует, чтобы все правила предоставления микрозаймов были публичными, чтобы потенциальный заемщик мог ознакомиться с ними до получения займа. Информация об условиях предоставления займа — эффективная ставка, комиссии — также должна быть доведена до заемщика до предоставления средств.
Что же такое микрофинансирование и кому оно нужно?
Микрофинансирование – это предоставление небольших кредитов и других финансовых услуг всем тем, кто не охвачен обычными банковскими услугами. Микрофинансирование является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес.
В мире микрофинансирование существует и развивается больше тридцати лет. ООН объявила 2005 год годом микрофинансирования, а в 2006 году Мухаммад Юнус, создатель Грамин-Банк из Бангладеш, получил Нобелевскую премию мира за «предоставление возможности микрокредитования безземельных бедняков и поднятие уровня жизни миллионов жителей Азии».
В бедных странах, таких как Бангладеш, микрофинансовые организации играют очень важную роль, выдавая сотни тысяч кредитов и создавая для их получателей в буквальном смысле возможность заработать себе на жизнь. В более развитых странах микрофинансовая деятельность устроена иначе, речь идет о более крупных кредитах, предоставляемых с целью поддержки тех или иных уязвимых социальных групп или определенных видов деятельности.
В России первые микрофинансовые организации появились в середине 90-х годов. В настоящее время этот сектор уже достаточно сложился и так же имеет ряд специфических особенностей по сравнению с другими странами. Одной из таких особенностей является то, что микрофинансовая деятельность у нас является частью более широкого рынка финансовых услуг для малых предприятий.
Так же до недавнего времени микрофинансирование не было до конца вписано в систему правового и государственного регулирования, а его значимость еще не до конца признана общественным сознанием.
Российский подход к микрофинансированию
За последние десять лет микрофинансирование стало одним из важным элементов финансовой системы страны: сформировались его организационные основы, определены основные правовые формы деятельности, существует несколько разновидностей кредитных продуктов. Это:
- небольшие экспресс-кредиты без обеспечения;
- кредиты под поручительство;
- кредиты под обеспечение (чаще всего автомобиль, а так же оборудование, произведенные товары).
На 1 января 2008 года рынок микрофинансовых услуг в части предоставления займов оценивается на уровне 25-27 млрд. руб., из которых 54% - займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 35% - на потребительские нужды. При этом 80% займов выданы со сроком погашения до года.
По оценке Российского микрофинансового центра, в течение последних 6 лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, число заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 миллионов человек. В настоящее время количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства составляет более 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе составляет 60 тыс. рублей при уровне просрочки по микрозаймам 3%.
На сегодняшний день сложилось несколько типов микрофинансовых организаций:
- Организации, берущие начало от программ иностранного происхождения;
- «Государственные» и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства;
- Кредитные кооперативы;
- Некоторые коммерческие банки.
Основными получателями микрокредитов в России являются небольшие: предприятия (чаще всего мелкие рыночные торговцы), берущие регулярные кредиты под закупку товара; малые предприятия сферы услуг и производства (кредиты на сезонные и непредвиденные расходы); предприятия, чей бизнес не укладывается в стандартные схемы анализа экономического положения.
Источники материала: www.zabinvest.ru и www.kapital-rus.ru